« De combien d’assurance-vie ai-je besoin? » C’est une question que vous vous posez peut-être lorsque vous réalisez que vous pourriez avoir besoin d’une assurance-vie. L’assurance-vie est indispensable lorsque votre famille dépend financièrement de vous pour couvrir les frais de logement, les dettes et la vie en général. Mais quel est le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin pour garantir le bien-être de vos proches?
Une enquête de 2019 a montré que près des trois quarts des Canadiens (73,2 %) ont eu une dette impayée ou contracté un prêt sur salaire au cours des 12 derniers mois de 2018. Près du tiers de la population (31 %) estime avoir trop de dettes, et ne pas pouvoir fournir suffisamment d’argent à leur famille au moment du décès de leurs proches.
Il existe un point idéal entre les deux :
- Le type de police d’assurance-vie qui convient à votre situation.
- Un montant de couverture suffisant pour répondre aux besoins financiers de vos bénéficiaires
- Des primes abordables
Dans cet article, nous répondrons aux questions suivantes :
Ai-je besoin d’une assurance vie?
Quel type de police d’assurance-vie devrais-je souscrire?
De quel montant d’assurance-vie ai-je réellement besoin?
Qui a besoin d’une assurance-vie ?
La souscription d’une assurance-vie est l’un des moyens les plus fiables de protéger nos proches, mais elle n’est pas nécessaire pour tout le monde.
Par exemple, si vous n’avez pas de personnes à charge et que vous avez suffisamment d’argent pour couvrir vos dettes et vos derniers frais – funérailles, succession, honoraires d’avocat et autres – vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance-vie. Il en va de même si vous avez une famille, mais que vous avez suffisamment d’actifs financiers pour maintenir leur style de vie sans revers si vous décédez.
D’autre part, l’assurance-vie peut constituer une manne inestimable si :
- Vous êtes le principal soutien de votre famille
- Votre famille ne serait pas en mesure de maintenir sa qualité de vie sans votre revenu.
- Vous avez plus de dettes que d’actifs
- Vous avez de jeunes enfants qui sont financièrement à charge. En cas de versement d’une assurance-vie, vos bénéficiaires peuvent disposer d’une somme forfaitaire qui peut être utilisée pour les choses dont ils ont besoin : payer les dettes en cours, les frais de subsistance et maintenir leur stabilité financière si vous décédez.
Chez TermLife Insurance, nous pensons que l’assurance vie n’est pas une solution unique. Après tout, nos vies sont uniques, et nos besoins personnels diffèrent également. Alors pourquoi notre couverture financière devrait-elle être la même?
Dans cette optique, selon vos besoins, une police d’assurance-vie temporaire de 10, 20 ou 30 ans peut être votre meilleure option. Il est également possible d’ajouter des avenants à votre assurance-vie, comme l’invalidité ou les maladies graves. Pour cette raison, il est crucial de parler à un conseiller pour personnaliser votre couverture.
Conseils pour calculer le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin
Considérez l’assurance-vie comme un élément de votre planification financière globale ; avec l’épargne et les placements, l’assurance devrait être la troisième pierre angulaire d’une planification financière holistique.
Pensez aux dépenses qui continueront à se produire au fil du temps : les frais de subsistance, le coût de la retraite et des soins de longue durée pour les aînés, les frais d’éducation des enfants. Sans oublier l’inflation. Le coussin de sécurité que procure l’assurance-vie permet de s’assurer que vos proches seront en mesure de maintenir leur style de vie même après votre décès.
Une approche plus simple pour déterminer la valeur de remplacement du revenu est obtenue avec la formule suivante :
Couverture d’assurance = revenu mensuel réel x années de retraite restantes.
Bien que la réalité fait que ce n’est pas la meilleure façon de déterminer le montant de la couverture nécessaire.
Une autre façon de calculer vos besoins en matière de couverture d’assurance : 10 X votre salaire
De nombreux experts en assurance suggèrent que lorsqu’il s’agit de souscrire une police d’assurance-vie, vous devriez souscrire une couverture correspondant à environ 10 fois votre revenu annuel net. Par exemple, si vous gagnez 60 000 $ par an, vous devriez souscrire une assurance-vie de 600 000 $. (60 000 $ x 10= 600 000 $) Bien que ce soit une façon de calculer l’estimation de la couverture, elle ne tient pas compte d’autres facteurs tels que votre épargne ou vos dettes existantes.
Calculez le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin avec la méthode DRHE
De nombreux experts en assurance-vie utilisent la méthode DIME pour calculer la couverture d’assurance-vie nécessaire. DRHE est un acronyme qui signifie Dettes, Revenus, Hypothèques et Frais d’études.
- Dette : comprend les dettes qui ne peuvent pas être effacées en cas de décès, comme les cartes de crédit ou les dettes de prêts étudiants. Ces dépenses doivent également inclure les dernières dépenses de l’assuré (funérailles et factures impayées).
- Revenu : les personnes qui souscrivent une assurance-vie doivent déterminer le montant de leur revenu annuel et le nombre d’années de remplacement du revenu nécessaires pour subvenir aux besoins de leurs proches. Par exemple, si le conjoint et les enfants dépendent du revenu annuel de 60 000 $ de l’assuré pendant encore 15 ans, une couverture de 900 000 $ sera nécessaire.
- Hypothèque : le solde du prêt hypothécaire doit être pris en compte et ajouté au montant de la protection d’assurance-vie souscrite.
- Études : ajoutez une portion qui comprend les frais de scolarité de tous les enfants à venir en post secondaire.
En additionnant tous ces éléments, vous serez en mesure de calculer le montant de l’assurance-vie nécessaire pour faire face à toutes les obligations financières après un décès prématuré.
Quel est le montant minimum d’assurance-vie dont vous avez besoin?
Est-il vraiment possible de quantifier la perte de valeur lors du décès d’une personne? Non, mais il est possible de prévoir au moins un volant réaliste pour remplacer les revenus perdus et subvenir aux besoins futurs de vos proches.
Il est difficile de déterminer quelle est la valeur au moment du décès. Ainsi, la couverture maximale requise est différente pour chacun. Vous trouverez ci-dessous les principaux facteurs à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance-vie minimale.
Remplacement du revenu
L’une des principales raisons de souscrire une police d’assurance-vie est de remplacer le revenu potentiel perdu en cas de décès. Par exemple, si vous assurez tous les revenus de vos personnes à charge, vous aurez besoin d’un montant suffisamment élevé pour remplacer votre revenu et prévoir un petit supplément pour l’inflation.
Assurer d’autres personnes
Il y a d’autres personnes dans votre vie qui sont importantes pour vous, et vous vous demandez peut-être si vous devez les assurer. En général, vous devriez assurer les personnes dont le décès entraînerait une perte financière pour vous. Le décès d’un enfant, bien qu’il soit évidemment dévastateur sur le plan émotionnel, ne constitue pas une perte financière parce que les enfants ne génèrent généralement pas de revenu. La perte d’un conjoint qui gagne un revenu, par contre, peut être dévastatrice sur le plan financier et émotionnel.
Cependant, les personnes qui pourvoient à la famille ne devraient pas être les seuls à être assurés. Car le décès du conjoint peut entraîner une augmentation significative des dépenses familiales telles que la garde des enfants, les soins de santé à domicile, l’entretien de la maison, etc.
Dans le cas d’un partenaire ou d’un conjoint, utilisez le calcul de remplacement du revenu avec son revenu (ou ce que vous auriez autrement payé à un tiers dans le cas des personnes au foyer). Vous pouvez faire de même avec les partenaires commerciaux avec lesquels vous partagez une relation financière. Par exemple, vous pouvez partager les paiements hypothécaires d’une propriété que vous possédez ensemble. Il peut être judicieux pour vous d’envisager une police pour cette personne, car son décès aurait un impact sur votre situation financière.
Dette
L’assurance-vie devrait couvrir le paiement de toutes vos dettes, comme les prêts étudiants, les prêts hypothécaires, les paiements de cartes de crédit ou les prêts personnels. Par exemple, imaginons que vous ayiez une dette de 250 000 $ sur votre hypothèque et un prêt de 5 000 $ sur votre voiture. Il vous faudra au moins 255 000 $ de couverture sur votre police pour couvrir vos dettes impayées.
Il est également important de tenir compte des coûts futurs : frais supplémentaires ou intérêts accumulés, frais de scolarité futurs si vous avez de jeunes enfants ou si vous prévoyez retourner aux études, etc.
Exemple de besoins en assurance-vie
En général, les compagnies d’assurance recommandent de prendre six à dix fois le montant du salaire annuel d’une personne pour une assurance-vie. Vous pouvez également calculer le montant de l’assurance-vie nécessaire en multipliant votre salaire annuel par le nombre d’années restant avant la retraite.
Ainsi, pour calculer le montant d’assurance-vie d’une personne de 40 ans gagnant 50 000 $ par an, il vous faut multiplier 25 ans X 25 000 $, ce qui donne 625 000 $ d’assurance-vie.
L’approche fondée sur le niveau de vie dépend de la somme d’argent nécessaire pour assurer le niveau de vie des survivants en cas de décès de l’assuré. On prend ce montant et on le multiplie par 20. L’idée est que les survivants peuvent retirer 5 % du capital-décès chaque année, c’est-à-dire le montant du niveau de vie, tout en investissant le capital-décès et en obtenant un rendement de 5 % ou plus.
Calculez le montant de la couverture dont vous avez besoin avec notre calculateur d’assurance vie
En utilisant un outil simple comme notre calculatrice d’assurance vie temporaire, vous pouvez facilement déterminer les montants de couverture sans avoir à effectuer de calculs complexes.
La calculatrice d’assurance vie vous demandera certaines informations telles que les besoins immédiats en liquidités, les besoins continus en revenus et les actifs actuels pour calculer la couverture dont vous avez besoin pour répondre à vos besoins en liquidités et en revenus.
Comment l’assurance-vie temporaire peut vous aider à protéger vos proches.
Si vous souhaitez souscrire une assurance-vie, vous devez avoir une idée générale de la situation financière de votre famille et de ce à quoi elle devrait ressembler à l’avenir. Tous ces éléments auront une incidence sur le montant de l’assurance-vie que vous souscrivez et il sera utile qu’un conseiller en assurance-vie agréé les connaisse.
Chez Assurance vie temporaire, nous nous spécialisons dans l’assurance vie temporaire abordable qui fonctionne pour nos clients, et non l’inverse. Nos conseillers agréés dévoués travaillent en étroite collaboration avec nos clients pour leur offrir des options d’assurance vie temporaire qui conviennent à leurs besoins et à leur budget. Si vous souhaitez savoir quel montant d’assurance serait idéal pour vous, nous serons ravis de travailler avec vous pour déterminer la police qui convient à vous et à votre famille.
Nous proposons une assurance vie temporaire en trois durées fiables : 10, 20 et 30 ans. Toutes nos assurances temporaires prévoient une prestation maximale de 1 000 000 $, et vous n’avez pas besoin de passer un examen médical ou de fournir de justificatif médical pour être couvert.
L’ensemble du processus se fait par téléphone. Il n’est pas nécessaire de prendre rendez-vous pour rencontrer un agent. Pour commencer le processus, il vous suffit de remplir notre formulaire de demande en ligne.
Un de nos conseillers vous contactera et vous fournira une gamme d’options de couverture et des soumissions gratuites, sans obligation, dès que votre formulaire aura été soumis.
Chez Assurance vie temporaire, nous sommes prêts à vous offrir la couverture idéale pour préserver l’intégrité financière de vos proches en cas de décès.
